Ramai sangka semua medical card sama. Bila masuk hospital, swipe kad dan semua selesai. Tapi realitinya ada yang kena bayar RM300 – RM500, ada pula kena bayar RM300 – RM1,000. Kenapa? Jawapannya terletak pada dua istilah ini: Deductible dan Co-Takaful.
Apa Maksud Deductible?
Deductible ialah bayaran tetap yang anda perlu keluarkan sendiri dahulu, sebelum pihak takaful membayar selebihnya.
🔎 Contoh mudah:
Pelan anda ada deductible RM500 setahun.
Jika bil hospital anda RM8,000 – anda hanya bayar RM500 sekali sahaja, selebihnya ditanggung sepenuhnya oleh syarikat takaful.
👉 Kelebihan:
-
Anda tahu jumlah maksimum yang perlu disediakan.
-
Hanya perlu dibayar sekali setahun walaupun masuk hospital berkali-kali.
👉 Kekurangan:
-
Perlu sediakan cash RM500 sewaktu masuk hospital pertama kali setiap tahun.
Apa Itu Co-Takaful?
Co-Takaful pula bermaksud anda berkongsi sedikit peratusan daripada jumlah bil hospital. Biasanya 10%, dengan had maksimum tertentu.
🔎 Contoh:
Pelan anda ada co-takaful 10%, maksimum RM1,000 setahun.
Jika bil hospital RM6,000 → 10% = RM600.
Kalau RM15,000 → 10% = RM1,500, tapi anda hanya bayar RM1,000 sahaja, kerana itulah had maksima.
Kelebihan:
-
Anda hanya bayar sebahagian kecil, dan jumlahnya bergantung pada bil.
-
Sesuai untuk mereka yang jarang ke hospital dan mahu caruman bulanan lebih murah.
Kekurangan:
-
Tak tetap, anda tak tahu berapa yang perlu dibayar sehingga lihat jumlah bil.
Deductible vs. Co-Takaful: Mana Lebih Baik?
| Ciri | Deductible | Co-Takaful |
|---|---|---|
| Bayaran | Tetap – sekali setahun | Ikut bil hospital (max RM1,000) |
| Kekerapan Bayar | Sekali – walau berapa kali masuk | Setiap kali masuk hospital |
| Bajet | Lebih mudah dirancang | Tidak tentu (ikut jumlah bil) |
| Caruman Bulanan | Sedikit lebih rendah | Biasanya lebih rendah |
Simulasi Situasi Sebenar
Kes 1: Amin dimasukkan ke hospital kerana gastrik kronik. Bil: RM10,000
-
Pelan Deductible: Amin hanya bayar RM500
-
Pelan Co-Takaful: Amin bayar RM1,000 (had maksima)
Kes 2: Mira masuk hospital tiga kali dalam setahun. Bil keseluruhan RM25,000
-
Pelan Deductible: Mira hanya bayar RM500 (sekali setahun)
-
Pelan Co-Takaful: Mira bayar RM1,000 setiap kali → total RM3,000 (jika tiada had tahunan)
Limit Tahunan, Seumur Hidup & Outpatient
Beberapa pelan takaful moden sekarang:
✔️ Tiada had seumur hidup – hanya limit tahunan
✔️ Outpatient seperti dialisis, kemoterapi juga dilindungi
✔️ Panel hospital meluas – KPJ, Gleneagles, Columbia Asia
✔️ Admission cashless
✔️ Perlindungan hingga umur 100 tahun
Perbandingan Takaful vs. Insurans Konvensional
| Ciri | Takaful | Insurans |
|---|---|---|
| Konsep | Tabarru’ – saling bantu | Kontrak keuntungan syarikat |
| Caruman | Lebih stabil jangka panjang | Boleh naik mendadak |
| Surplus | Boleh dapat pulangan (jika ada) | Tidak ada pulangan |
| Patuh Syariah | Ya | Tidak (kebanyakannya) |
Pilih Ikut Gaya Hidup & Bajet Anda
Jika anda lebih suka tahu jumlah yang tetap — Deductible lebih sesuai.
Jika anda mahukan caruman bulanan paling rendah dan jarang ke hospital — Co-Takaful mungkin memadai.
Apa pun, pastikan pelan anda:
-
Ada limit tahunan yang mencukupi (minima RM100k)
-
Ada panel hospital berdekatan
-
Melindungi rawatan pesakit luar & kemasukan hospital
-
Memberi perlindungan hingga ke usia emas
Dalam dunia perubatan yang makin mahal, jangan hanya ada medical card – tapi pastikan anda faham kad yang anda miliki.
Deductible atau Co-Takaful bukan istilah teknikal semata-mata. Ia adalah bezanya anda mampu bayar atau tidak bila kecemasan berlaku.
Awak Mungkin Suka Artikel Ini
Kad Perubatan Sendiri atau Group Policy Majikan Paling Tahan
Keunikan Kombinasi Hibah Plus Income Protection
Hospital Kerajaan Semakin Padat, Apa Pilihan Yang Kita Ada?
5 Mitos Tentang Hibah Takaful Yang Ramai Masih Salah
Apa Itu Life Takaful atau Takaful Hayat
Saya aktif berkongsi ilmu takaful dengan cara mudah dan jelas.
Ada soalan? Hubungi saya bila-bila masa dengan klik Pakar Takaful Shah Alam & Klang
“Ilmu hanya berguna bila difahami dan diamalkan. Semoga ia bermanfaat untuk anda”.
